Le crédit immobilier

De tous les crédits, le crédit immobilier est celui qui demande le plus d’attention, le financement est souvent très important et est généralement l'emprunt le plus important d'une vie.

Il faut étudier avec attention tous les paramètres qui composent un prêt immobilier.

Deux grandes catégories de prêt sont disponibles pour le financement d'un achat immobilier :

- le prêt à taux fixe :

le taux est fixe tout au long du prêt

- le prêt à taux variable

Le taux est susceptible de varier tout au long du prêt (augmenter ou diminuer)

Il faut retenir que dans l'absolu les prêts à taux variables sont souvent plus bas que les prêts à taux fixes.

Mais ils comportent une partie de risque financier pour le contractant du prêt. Si les taux évoluent trop défavorablement l'emprunteur peut alors se retrouver avec des mensualités trop lourdes ; et de plus le coût du prêt augmentera.

Il est parfois judicieux de prendre un taux variable pour des emprunts de courte durée car plus la durée du prêt est courte et moins l'exposition à des éventuels changement de taux est faible.

Pour des emprunts de longue durée, il est fort probable que les taux évolueront défavorablement à un moment donné, même si cela peut n'être que temporaire.

Il existe une solution alternative qui permet de "mixer" ces deux formules de crédit immobilier ; il s'agit des prêts capés.

Les prêts capés sont des prêts dont l'évolution du taux est plafonné à la hausse comme à la baisse.

Ainsi il est possible de souscrire par exemple un prêt capé +2% -2% qui garantit à l'emprunteur que dans le pire des cas le taux variable qui s'applique au crédit contracté ne dépassera jamais le taux initial+2 même si la contrepartie est une baisse plafonnée au taux minimal égal au taux initial -2%

Il existe différentes formules de crédit à taux capé qui forment une alternative intéressante pour les consommateurs soucieux de profiter des conditions attractives des taux à prêt variables et de profiter de la sécurité des taux à prêt fixe.

Il est possible avec certaines formules de prêt variable de faire varier la durée du crédit plutôt que la mensualité, la hausse des taux est alors répercutée sur la durée du prêt. Il existe une durée de remboursement maximale précisée dans le contrat de prêt.